L’ Assicurazione RC Professionale per Geologo copre la delicata attività professionale dello studio scientifico dei processi che dominano la Terra. In particolare esamina la struttura e i comportamenti dei suoli. Il Geologo svolge la sua attività per costruzione di edifici, strade, dighe, gallerie, ponti, in miniere e cave. Esplora il sottosuolo per l’identificazione di depositi di minerali, petrolio, gas e di riserve d’acqua. Tra le normali attività, il geologo svolge indagini e mappature geologiche per individuare minerali, idrocarburi, metalli preziosi, etc; descrive le condizioni geologiche di un’area; svolge consulenza sulle trivellazioni; verifica il livello dell’acqua nelle falde.
COSA COPRE L’ ASSICURAZIONE RC PROFESSIONALE GEOLOGO
Vediamo più da vicino come è fatta una polizza rc a tutela della professione di geologo: oggi il mercato offre tipologie di polizze con la formula “all risks” che copre la totalità delle attività svolte dal professionista, tranne ciò che è espressamente escluso o limitato dalle condizioni generali di assicurazione. L’ assicurazione professionale del geologo viene associata per normato e condizioni di polizza a quella dei tecnici in generale (ad es. Ingegneri e Architetti). Ferma la copertura per le attività consentite al Geologo dalla normativa di settore, per rendendere più comprensivo il normato dell’ assicurazione, viene fatta una elencazione di attività comprese in copertura a titolo di “elencazione esemplificativa ma non limitativa”. Tra queste riportiamo:
- l’attività di sicurezza d.lgs. 81/2008
- Progettazione
- Direzione Lavori
- Consulenza ecologica ed ambientale
- Responsabile lavori, coordinatore per la progettazione ed esecuzione
- Accertamento consistenza statico-funzionale
- Supporto RUP
- DIA e SuperDIA
- project management
- Certificatore energetico
- attività di professionista esterno presso gli Enti Pubblici
COME FUNZIONA – RETROATTIVITA’ POLIZZA RC GEOLOGO
In merito alla validità temporale della polizza possiamo tranquillamente affermare che il mercato ad oggi offre coperture retroattive a partire da un anno fino a ipotesi di retroattività illimitata. Ci capita quotidianamente di dover spiegare ai clienti il funzionamento della retroattività o pregressa. Quando si sta per stipulare un’assicurazione rc professionale per Geologo tra i diversi elementi da considerare come massimale, esclusioni, franchigie e scoperti, limiti e sottolimiti di indennizzo bisogna prestare attenzione alla cd. retroattività (chiamata anche pregressa) della copertura assicurativa. In sostanza l’assicurazione rc professionale stipulata oggi dà copertura anche alle prestazioni professionali svolte nel passato.
Come funziona. Gli anni di retroattività concessi dalla Compagnia, nel caso delle rc per geologo, ci dicono fino a che data nel passato i fatti professionali sono coperti. Esempio: se oggi 02.01.2015 stipulo una polizza rc professionale per Geologo con 4 anni di retroattività, ciò significa che avrò copertura assicurativa per i fatti professionali posti in essere nel passato al massimo fino al 02.01.2011.
Non tutti i fatti professionali posti in essere prima di stipulare la polizza possono essere coperti, infatti le polizze rc non rendono operativa la retroattività quando tali fatti passati hanno già generato una richiesta di risarcimento oppure hanno generato una cd. circostanza nota. La circostanza nota è un fatto o atto oggettivamente noto che verosimilmente potrebbe generare una futura richiesta di risarcimento.
Pertanto sia per le richieste di risarcimento che per le circostanze note già in essere prima della stipula della polizza professionale (sebbene questa sia retroattiva) non ci sarà copertura assicurativa.
Premesso quanto sopra è doveroso aggiungere che le polizze professionali per Geologo stipulate negli ultimi anni sono in regime “claims made”: la copertura opera per le richieste di risarcimento o circostanze note comunicate all’assicuratore durante il periodo di assicurazione per prestazioni professionali poste in essere nel periodo di retroattività o nel periodo di decorrenza della polizza. Se però dopo la scadenza della polizza vengono comunicate all’Assicuratore richieste di risarcimento o circostanze note, queste non saranno più accolte se la polizza dopo la scadenza non sia stata rinnovata senza soluzione di continuità.
Pertanto è bene iniziare a stipulare la polizza professionale per il Geologo sin dal primo anno di inizio dell’attività e rinnovarla di anno in anno fino alla cessazione definitiva dell’attività professionale come nel caso del pensionamento.
In questo modo ci sarà sempre contestualità tra una polizza in corso ed una eventuale richiesta di risarcimento o circostanza note. Bisogna aggiungere che nel caso di cambiamento di assicuratore nel corso degli anni la polizza nuova dovrà prevedere una retroattività almeno pari a quella della polizza precedente, tenendo sempre presente che il principio è quello di avere una retroattività corrispondente al numero di anni di precedente attività lavorativa sin da quando è stata iniziata.
MASSIMALI
I massimali di polizza (il massimo esborso della Compagnia in caso di sinistro) partono da 250.000 euro fino ad arrivare 2.500.000 euro. Per particolari esigenze le Compagnie possono concedere anche massimali più elevati.
COSA NON E’ COPERTO – ESCLUSIONI
Le esclusioni fanno parte di ogni polizza e sono sempre presenti nelle polizze professionali. Le esclcusioni tipiche riguardano: fatti già noti e non dichiarati nel questionario di valutazione del rischio che viene compilato prima della stipula della polizza; fatti posti in essere prima della data di retroattività convenuta; fatti denunciati dopo la scadenza della polizza non più rinnovata ove non si ha diritto alla postuma, al dolo dell’Assicurato, all’inquinamento e ad attività ulteriore rispetto a quanto indicato nel questionario di valutazione rischi (cd. questionario assuntivo).
LIMITAZIONI
Le principali limitazioni sono la franchigia e i danni da sospensione o interruzione di attività industriale, commerciale, agricola e professionale. La franchigia viene mediamente fissata dalle diverse offerte di mercato a 1.000/1.500 euro per sinistro. Ci sono Compagnie che concedono anche solo 500 euro di franchigia, mentre altre partono da 2.500 euro a salire. Il premio annuale è regolato in base all’entità della franchigia.
I danni da interruzione attività spesso presentano un massimale molto più basso rispetto a quello standard di polizza a causa della potenzialità estensiva di tale tipologia di danno.
QUANTO COSTA
Passiamo infine ai premi (=prezzi) annuali: si va da polizze con garanzie basilari con premi che si aggirano intorno alle 200/250 euro all’anno fino a premi di diverse migliaia di euro.
I fattori che incidono sul premio sono in primis il fatturato del professionista (all’aumentare del fatturato aumenta in maniera proporzionale il rischio e quindi il costo della polizza), la retroattività, la franchigia e l’esperienza sinistri che la particolare Compagnia ha avuto nel determinato settore.
OBBLIGATORIETA’ DELLA POLIZZA
La polizza rc professionale per il geologo è oggi obbligatoria per tutti i Geologi iscritti all’Ordine come da D.P.R. 137/2012 in vigore dal 13 agosto 2013.
